攀西助貸

                  首页 >> 金融知識 >>金融知識 >> 貸后管理的要點
                  详细内容

                  貸后管理的要點

                  來源:原創 立早 銀行青年

                  如有侵權,請聯系我們刪除



                  貸后管理是指貸款發放直至全部收回的過程。它體現了銀行信貸風險管理的最終成果。如果貸后管理不到位,那么在貸款調查和貸款審查之前所做的一切努力都是徒勞的。如何做好貸后管理,已成為中國銀行越來越關注的問題。今天,我們來談談如何做好貸后管理工作。


                  一、貸后管理目的


                  一位某行長曾說過:“貸后管理責任就像照顧蘋果一樣。當蘋果出現蟲眼時,要及時發現并報告,并迅速處理,不要等到蘋果腐爛到很大程度,我們才能發現并處理它,太晚了”。


                  借款人的還款能力是不斷變化的,銀行不能保證你將來的預測情況,借款人的資本狀況在批準時可能處于良好狀態,但是,由于各種原因,借款人的財務狀況發生一些不利變化,可能會影響后續還款。


                  貸后管理的目的是及時發現貸款中存在的問題,及時發現問題貸款,并采取相應的措施收回貸款,避免不良貸款的發生,規避和控制風險,減少貸款損失,從而防止,控制和化解貸款風險,提高信貸質量。


                  貸后管理是一種及時止損的現象,一旦發現風險,銀行將及時采取相應措施。


                  二、 如何做好貸后管理


                  1、學習行業知識,控制行業風險


                  在貸后的后續走訪中,客戶經理能自覺收集行業相關信息,總結同行業幾家企業的基本情況,對行業形成初步了解。針對信貸行業知識,把握行業風險,在未來遇到同類客戶,更容易快速了解貸款企業在行業中的地位,做出更準確的貸款決策,從而達到客戶甄別和風險控制的前期效果。


                  同時,要對行業進行監測,了解貸款行業集中度,根據行業特點對貸款企業進行分類和動態管理。積極支持配套產業的上下游客戶,對于退出行業的上下游客戶,應及時調整產品結構,盡快明確此類小企業的營銷方向,選擇退出時機。


                  2、杜絕重貸款輕管理的思想


                  信貸員必須重視貸后管理,貸款能否發放好,取決于能否收回貸款。因為客戶經理日常工作繁重,事情多,貸后管理流程復雜多樣,監管難度大。另外,一些客戶經理的責任心不強,所以貸后管理工作往往流于形式,結論過于簡單,為了維護客戶,防止客戶流失,一些客戶經理會掩蓋客戶,這可能會導致貸款回收失敗,增加客戶的損失貸后管理風險。


                  總之,貸后管理和貸前的中心環節不是孤立的,它們是相互聯系的整體,比如在股市中,貸前調查是好的買貸款的過程,而貸后管理就像賣空的過程,股票是好的,光看價格買沒用,也沒用看賣價不僅要買低價,還要賣。價格高的股票質量好。


                  貸后管理也是如此,只有貸款收回成功,貸款才算好。貸后管理是銀行信貸業務的最后一個環節,也是最重要的環節。因此,客戶經理必須及時轉變觀念,提高自身素質,學習風險管理、財稅、貿易等相關知識,培養對相關信息的反應能力和分析能力,培養分析、識別、信息反饋和風險的能力處置強化責任心,杜絕“重貸款輕管理”的觀念。如果不改變觀念,就不可能加強貸后管理。


                  3、內外部監督與貸后檢查方法創新  


                  貸后檢查應該是‘內外監督’,不僅要檢查客戶的實際情況,還要檢查客戶的內部程序!皟炔繖z查”與“外部檢查”相輔相成,缺一不可。


                  在貸后檢查方式上,要學會區分貸款額度,根據不同客戶情況確定貸款頻次,有針對性地對貸款企業進行貸后檢查。對于資金充裕的貸款客戶,通常會優先發短信或溫馨提示。相反,對于貸款金額較大或經常逾期的客戶,應增加更多的客戶,密切關注客戶和經理的變化。


                  由于小微企業數量多,如果貸后檢查的頻率太頻繁,時間和成本都會比較大。

                  因此,貸后檢查的頻率可以根據貸前和貸中的綜合評級來確定。對信譽良好的小微企業,每半年或每季度進行一次檢查,對信譽一般的小微企業每月進行一次檢查。

                  同時,貸后檢查方法不應總是固定的。信貸管理部可以組織不同的信貸人員進行貸后交叉檢查。


                  對于日常運營中發現的問題,您可以隨時到分公司或客戶的營業場所進行飛行調查。如果在檢查過程中發現問題,可以做到早預警、早解決,降低潛在風險。


                   4、實施客戶還款,及時了解客戶真實情況


                  要明確貸款的真實用途和貸款發放后貸款資金的具體流向,貸款是否按合同規定使用,我們要加強對貸款的監管,一旦發現異常流向或信貸資金回流,要及時做好風險預警,及時收回資金。


                  客戶情況:客戶的狀態不是一成不變的,客戶經理必須及時更新客戶的發展趨勢和狀態。


                  主要包括財務因素和非財務因素,加強信息收集和分析,利用中國人民銀行信用信息系統了解其信用狀況,根據當地國土部門發布的房地產價格信息,了解其抵押物的市場價值變化情況。


                  同時,要注意債務人公開信息的變化,檢查企業法定代表人是否發生變更,注意貸款人取得我行授信后是否向其他銀行申請授信。




                  匯聚金服


                  銀企服務、政企服務、征信服務、債權置換服務 專業化一站式服務提供商

                  全國服務熱線:400-0812-028

                  關注公眾號  讓您解鎖更多暖心服務



                  狠狠色综合激情丁香五月